Ubezpieczenie

Ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym łączą w sobie funkcję ochronną i inwestycyjną. W polisach inwestycyjnych funkcja ochronna ma jednak charakter drugorzędny. Typowe ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym są produktami, w których ochrona ubezpieczeniową ograniczona jest do minimum, ale dzięki temu znaczna część składki jest przeznaczana na inwestycje. Polisę inwestycyjną może zazwyczaj zawrzeć każdy, niezależnie od stanu zdrowia. W tym przypadku nie ma, więc przeważnie konieczności wypełniania ankiety medycznej, a procedura zawierania umowy jest uproszczona.

Polisy typu unit-link, są to polisy będące portfelem funduszy inwestycyjnych „zapakowanych” w jeden produkt. Idea funkcjonowania polis inwestycyjnych tego typu jest prosta i zakłada „pozorne” występowanie ochrony ubezpieczeniowej na rzecz możliwości inwestowania prawie całej kwoty wpłaty (pomniejszonej o określone opłaty dystrybucyjne) w fundusze inwestycyjne. Na rynku są nawet dostępne polisy, w których ochrona na wypadek śmierci wynosi 1 zł. Właśnie ten aspekt jest główną różnicą między polisą unit-link, a ubezpieczeniem z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, w którym większa, bądź mniejsza część wpłacanej składki (zależy od wybranego przez klienta wariantu) przeznaczana jest na ochronę. Decydując się na polisę unit-link możemy wybierać  z kilkudziesięciu funduszy zarządzanych przez różne Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych (TFI). Do wyboru są również fundusze inwestujące powierzone im środki w zagraniczne instrumenty finansowe.

Towarzystwa w tej kwestii starają się zapewnić daleko idącą elastyczność, zezwalając na dokonywanie szeregu operacji na polisie. Przede wszystkim możemy wykupić polisę w części lub w całości. Wystarczy zwrócić się z wnioskiem do naszego towarzystwa, o wykup polisy nie wcześniej jednak niż po upływie określonego w umowie okresu. Wykup umowy ubezpieczenia w całości oznacza wypłatę ubezpieczającemu całkowitej wartości pieniężnej polisy i rozwiązanie umowy ubezpieczenia. Towarzystwa wychodzą nam naprzeciw również, gdy znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej. Towarzystwa dopuszczają zmianę składki lub sumy ubezpieczenia, czasowe zawieszenie opłacania składek, zamianę na ubezpieczenie bezskładkowe. Jeżeli natomiast nastąpi nieoczekiwany przypływ gotówki, możemy dokonywać jednorazowych wpłat, które zwiększą nasze środki gromadzone na polisie.

Polisa z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym może być alternatywą dla tradycyjnej lokaty bankowej. Jakie korzyści daje taka forma oszczędzania?

Przede wszystkim, istnieje możliwość osiągnięcia wyższego zysku niż z lokaty bankowej. Po drugie, klient może wskazać uprawnione osoby, które w razie jego śmierci otrzymają świadczenie w wysokości wpłaconych środków wraz z gwarantowanym zyskiem (niekonieczne musza to być spadkobiercy ustawowi, czy testamentowi). Wypłacone świadczenie jest, na dodatek, zwolnione z podatku od spadków i darowizn, nie wchodzi też, w przeciwieństwie do środków na lokacie, w skład masy spadkowej, dzięki czemu uposażeni otrzymują je w ciągu 30 dni od zgłoszenia w towarzystwie, nie musza w tym celu prowadzić długotrwałego postępowania spadkowego. Klient ma też możliwość wykonywania wielu operacji związanych z ubezpieczeniem i wpłacanymi środkami. Różnica polega też na tym, że nie trzeba dokonywać dużych wpłat na początku oszczędzania, można odkładać systematycznie niewielkie kwoty przez dłuższy okres. Choć niektóre towarzystwa oferują również polisy ze składką jednorazową.

Ogólne warunki ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym pozwalają dokonywać zmiany w dyspozycji podziału składki pomiędzy fundusze. Ubezpieczony może także dokonywać konwersji zgromadzonych już środków. Niektóre z Towarzystw udostępniają aplikacje internetowe, dzięki którym klienci mogą zarządzać rachunkiem oraz dokonywać wspomnianych zmian. Należy jednak pamiętać, że niektóre Towarzystwa  wprowadzają limity bezpłatnych  konwersji i zmian alokacji. Każda taka czynność ponad wyznaczone limity obciąża rachunek jednostek UFK. Wydanie dyspozycji konwersji środków nie oznacza natychmiastowego zbycia i nabycia jednostek uczestnictwa. W przypadku funduszy w PLN proces ten trwa od 2 do 4 dni, natomiast w przypadku funduszy prowadzonych w obcej walucie od 6 do 9 dni.